Dana 20.01.2022. godine, Narodna banka Srbije izdala je Preporuku u vezi sa kamatnim stopama kojima bi se zamenile referentne kamatne stope koje prestaju da važe (CHF LIBOR i EONIA) („Preporuka“), čiji je cilj da se u interesu korisnika kredita i deponenata obezbedi nesmetan nastavak ugovornog odnosa između njih i banke u situaciji kada referentna kamatna stopa, kao jedan od elemenata promenljive kamatne stope koja je ugovorena sa bankom, prestane da postoji.

Naime, načelo odredivosti novčane obaveze u takvim uslovima zahteva da se umesto dotadašnjeg promenljivog elementa (referentne kamatne stope), koristi drugi odgovarajući promenljivi element (druga odgovarajuća referentna kamatna stopa).

Razlozi za objavljivanje Preporuke

Povodom najavljenog ukidanja kamatnih stopa LIBOR (London Interbank Offered Rate) i EONIA (Euro Overnight Index Average), EU je u februaru 2021. godine izvršila dopunu Uredbe br. 2016/1011 (Benchmark Reform Regulation) koja uređuje kamatne stope koje se koriste na tržištu EU, a kojom dopunom je dato pravo Evropskoj komisiji da propiše zamensku stopu za ključne referentne stope u finansijskim ugovorima.

Shodno tome, Evropska komisija je u oktobru 2021. godine propisala zamenske stope za CHF LIBOR i EONIA, koje se direktno primenjuju na sve ugovore o kreditu (hipotekarne, stambene, potrošačke i gotovinske) i ugovore o depozitu, kao i finansijske instrumente, osim ako postojeći ugovori, odnosno instrumenti sadrže već ugovorenu rezervnu stopu ili se ugovorne strane drugačije dogovore.

Tako, kao zamenska stopa za CHF LIBOR ročnosti 1M/3M/6M/12M određene su SARON (Swiss Average Rate Overnight) složene stope odgovarajuće ročnosti uz dodavanje fiksnih vrednosti za prilagođavanje stope. S druge strane, u slučaju stope EONIA, kao zamenska je određena stopa €STR (Euro short-term rate) uz dodavanje fiksne vrednosti za prilagođavanje stope.

Sadržina Preporuke

Imajući u vidu prethodno navedeno, Narodna banka Srbije je bankama preporučila da svim korisnicima kredita, tj. fizičkim i pravnim licima, kod kojih je ugovorena promenljiva kamatna stopa zasnovana na CHF LIBOR, pri čemu ugovorom za slučaj prestanka, odnosno nemogućnosti primene referentne stope nije nešto drugo predviđeno, ponude zaključenje aneksa ugovora o kreditu kojim bi se umesto stope CHF LIBOR ugovorila primena odgovarajuće referentne stope SARON sa vrednošću za prilagođavanje (spread adjustment value), a koje su za tu ročnost CHF LIBOR propisane Uredbom Evropske komisije br. 2021/1847.

Kada su u pitanju korisnici kredita kod kojih je ugovorena promenljiva kamatna stopa zasnovana na stopi EONIA, Narodna banka Srbije je preporučila bankama da, u odsustvu drugačije ugovorne odredbe, svim korisnicima kredita ponude zaključenje aneksa ugovora o kreditu kojim bi se umesto stope EONIA ugovorila primena referentne stope €STR sa vrednošću za prilagođavanje, a koje su propisane Uredbom Evropske komisije br. 2021/1848.

Takođe, bankama je preporučeno i da takvim korisnicima kredita, kao dodatnu mogućnost, ponude zaključenje aneksa ugovora o kreditu kojim bi se ugovorilo da se do kraja otplate kredita primenjuje kamatna stopa određena na osnovu poslednje objavljene vrednosti stope CHF LIBOR, odnosno EONIA, kao i da onim korisnicima kredita koji se ne odazovu pozivu banke da zaključe aneks ugovora o kreditu, a ne izjave izričito da žele raskid tog ugovora, na ostatak duga obračunaju i primene kamatnu stopu određenu na osnovu poslednje objavljene vrednosti CHF LIBOR, tj. EONIA.

Što se tiče ugovora o depozitu, bankama se preporučuje da kod onih ugovora kod kojih postoji ugovorena

promenljiva kamatna stopa zasnovana na stopi CHF LIBOR ili EONIA, ili kod kojih vrednost te promenljive kamatne stope zavisi od vrednosti ovih referentnih kamatnih stopa, primene zamensku stopu u skladu sa prethodnim navodima Preporuke, osim ukoliko korisnik nakon dobijenog obaveštenja (o razlozima za promenu ugovorene referentne kamatne stope, koje su banke u obavezi da upute shodno tački 7. Preporuke) izričito odbije primenu ovih stopa, odnosno raskine ugovor.

Za kraj, a u vezi sa pomenutim obaveštenjem koje su banke duže da upute, Preporuka navodi da isto mora biti učinjeno na razumljiv način, te sadržati informaciju o tome da će u poslovnim prostorijama i na internet stranici banke biti objavljivane vrednosti novih referentnih kamatnih stopa na dnevnom nivou, uz navođenje izvora tih podataka. Pored toga, neophodno je da jasno navedu razliku između dve ponuđene mogućnosti (iz tačke 3. i 4. Preporuke) koje imaju korisnici kredita, uz odgovarajući reprezentativni primer, kao i da istaknu da primena takvih mogućnosti znači da će kamatna stopa postati fiksna, a rata kredita nepromenjiva do kraja otplate, dok primena zamenske stope (iz tačaka 1. i 2. Preporuke) podrazumeva nastavak redovnog usklađivanja kamatne stope u skladu sa ugovorom, shodno kretanju vrednosti zamenskih referentnih kamatnih stopa, a što znači da će se rata kredita menjati tokom perioda otplate.

Ovaj članak je isključivo informativne prirode i ne predstavlja pravni savet. Ukoliko su Vam potrebne dodatne informacije, budite slobodni da nas kontaktirate.